作為銀行線上業(yè)務緊箍咒的“面簽”，正在適應新發(fā)展，逐步松綁。近日，央行下發(fā)《關于銀行業(yè)金融機構(gòu)遠程開立人民幣銀行賬戶的指導意見(征求意見稿)》(下稱“征求意見稿”)，對銀行遠程開立賬戶提出框架性意見。

　　據(jù)悉，在前海微眾銀行、浙江網(wǎng)商銀行進入籌辦和開業(yè)的階段，遠程開戶的實現(xiàn)，被看作是為互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務落地掃清政策和技術上障礙。不過，在多位商業(yè)銀行電子銀行部人士看來，遠程開戶破冰后，遠程簽約也將會逐步松綁。一旦面簽問題解決，對于銀行而言，線上業(yè)務創(chuàng)新落地將被激活，甚至將改變目前的銀行產(chǎn)品形態(tài)。

　　遠程開戶技術已成熟

　　南都記者從知情人士處獲悉，針對征求意見稿，昨日央行組織了國有銀行、多家股份制銀行及大型城商行相關人士以及兩家正處于籌備階段的互聯(lián)網(wǎng)民營銀行進行意見征集。

　　根據(jù)商業(yè)銀行相關監(jiān)管規(guī)則，客戶新開銀行卡賬戶必須“親見親簽”，首次購買理財產(chǎn)品前必須在網(wǎng)點進行風險測評，并簽名確認。一家股份制銀行電子銀行部相關負責人對南都記者表示，監(jiān)管不斷強調(diào)當面開立賬戶的主要原因，一是面簽的目的在于確認客戶身份及行為的真實性，二是，此舉也防止銀行賬戶成為洗錢的渠道。

　　“通過新的技術來改變現(xiàn)有監(jiān)管與創(chuàng)新存在的矛盾比較迫切。”中央財經(jīng)大學金融學院教授郭田勇昨日接受南都記者采訪時表示，特別是互聯(lián)網(wǎng)銀行即將落地，如果現(xiàn)有的面簽監(jiān)管要求不突破，業(yè)務無法開展。央行此舉將為互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務落地掃清政策和技術上障礙。“只要技術上是可控的，是時候可以放開。”郭田勇指出。

　　采訪中，多位銀行電子銀行相關人士對南都記者表示，遠程開戶的技術已經(jīng)可以實現(xiàn)。一家股份銀行科技部相關負責人對南都記者表示，相比銀行業(yè)開戶，證券行業(yè)的遠程開戶早就已經(jīng)實現(xiàn)，具有可借鑒之處。“可以通過視頻或者通話等方式進行個人信息的確認，技術上并不存在問題。”上述股份銀行科技部相關負責人表示，目前遠程開戶需要的可視化技術已經(jīng)相對成熟。

　　一家股份制銀行廣州分行電子銀行部相關人士對南都記者表示，在此之前該行總行內(nèi)部曾對遠程賬戶開立進行風險評估，評估的結(jié)果是，盡管遠程賬戶開立并非完全沒有風險，但面臨的是與原有的線下開戶同樣的風險，并非遠程形式所帶來。

　　微眾銀行搞人臉識別

　　南都記者從知情人士處獲悉，出于對上述兩點風險的防范，央行的征求意見要求不論是柜臺開戶還是遠程開戶都必須以實名制為基礎，同時在允許各家銀行探索遠程開戶的同時，還是要求建立以“柜臺開戶為主，遠程開戶為輔”的賬戶開立體系。

　　此外，征求意見稿要求，在遠程銀行客戶身份識別上，開戶銀行應當承擔客戶識別的責任。銀行應當通過安全的技術手段，運用政府部門的數(shù)據(jù)庫、金融機構(gòu)和其他的商業(yè)化數(shù)據(jù)庫信息，通過信息交叉驗證等方式建立安全可靠的遠程開戶客戶有效身份識別機制，同時按照相關規(guī)定留存客戶身份信息。而在開設賬戶的范圍上要求，一家銀行只能為一家單位、企業(yè)或自然人開立一個同類賬戶，賬戶的遠程開立、變更和撤銷，必須向央行備案;而遠程開立的賬戶業(yè)務范圍也有限制，目前僅限于單位定期存款、通知存款等非結(jié)算賬戶，以及個人結(jié)算和非結(jié)算賬戶。

　　據(jù)悉，根據(jù)征求意見稿，銀行建立遠程開立賬戶體系中，必須實施客戶身份識別機制的自證。華南本土一家股份制銀行電子銀行部相關人士對南都記者表示，目前該意見尚處于征求意見階段，目前估計現(xiàn)有各家銀行自行進行開發(fā)，未來就如柜臺開設賬戶一樣，央行還是會最終形成標準化流程和方式。

　　南都記者從知情人士處獲悉，即將試營業(yè)的微眾銀行，人臉識別是其實現(xiàn)遠程開戶的手段之一，其遠程開戶系統(tǒng)也需要經(jīng)過相關部門評估，以證明這種技術手段和方法能有效識別客戶身份的真實、完整和合規(guī)。

　　將激活銀行線上業(yè)務

　　“遠程開戶都被放開，遠程簽約就不會是問題了。”前述股份制銀行廣州分行電子銀行部相關人士，在遠程開戶實現(xiàn)后，遠程簽約可通過如密碼、U盾、令牌以及相關問題設置等方式確認客戶信息，遠程簽約進一步放開將是趨勢，銀行面簽將在很大程度上被松綁。而這除了在政策上為互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務落地掃清障礙，更將在很大程度上激活傳統(tǒng)銀行的線上業(yè)務。

　　事實上，在過往很長一段時間，面簽一直是商業(yè)銀行觸網(wǎng)的緊箍咒。僅在過去一年，包括興業(yè)銀行直銷銀行“錢大掌柜”的銀行理財產(chǎn)品項目、招行與京東合作的網(wǎng)售理財項目以及虛擬信用卡，被叫停的主要依據(jù)正是面簽問題。破解面簽問題后，銀行的線上理財創(chuàng)新將會層出不窮。他指出，遠程開戶及遠程簽約一旦落地，虛擬信用卡及此前被叫停的銀行網(wǎng)上銷售理財項目都將破解，有望重啟。直銷銀行也可開始吸引跨行客戶，實現(xiàn)原有產(chǎn)品的功能定位，產(chǎn)品將更加豐富。

　　此外，他認為，還將激發(fā)出更多的銀行線上產(chǎn)品服務模式和類型。其中包括代售理財?shù)葮I(yè)務將被激活，而同業(yè)競爭也會改變。“大行原有的網(wǎng)點優(yōu)勢將被削弱，中小銀行借助渠道吸引客戶效果也將增大。”他認為，銀行的線上業(yè)務競爭將更加激烈。

　　值得注意的是，盡管征求意見稿要求，遠程開立目前單位開戶僅限于定期存款、通知存款等非結(jié)算賬戶，不過，前述股份制銀行廣州分行電子銀行部相關人士認為，對于現(xiàn)階段銀行影響不大。“目前線上業(yè)務主要為對私業(yè)務，對公業(yè)務目前上線品種較少，訴求也較少。”(來源：21世紀經(jīng)濟報道）